冷水江农商银行：精准滴灌“三农”开新篇 绘就乡村振兴新画卷

　　一直以来，冷水江农商银行始终秉承支农支小的初心使命，主动出击、乘势而上、顺势而为，为助力乡村振兴提供强大金融引擎，镗出了一条服务地方实体经济的特色之路。今年以来累计发放普惠型涉农贷款17.85亿元，支农贷款总量、投放量和覆盖面均领跑全市金融机构，截至2022年10月末，各项贷款余额65.91亿元，较年初净增5.5亿元，增幅9.11%，其中普惠型涉农贷款余额23.08亿元，今年净放2.15亿元，增速10.27%，高于同期各项贷款平均增速1.16个百分点。在有力支持冷水江市经济社会发展的同时，已发展成为全市服务范围最广、普惠金融贡献度最高的县域金融主力军。

党建引领，多方联动，构建合力共进新格局

　　冷水江农商银行坚决贯彻落实党中央关于加强党对金融工作领导的要求，切实发挥党“把方向、管大局、保落实”的领导作用，紧紧围绕党中央关于农村经济金融工作的重大部署，深入推进党建与业务有机融合，在党建引领下探索金融服务乡村振兴新路子。

　　在压实责任中瞄准方向。充分认识到金融助力乡村振兴战略是履行农商行政治责任担当、加深与人民群众情感沟通的重要抓手，将乡村振兴纳入该行“十四五”规划，并作为全行践行普惠金融发展理念、解决农村金融服务“最后一公里”，以及检验党史学习教育“我为群众办实事”实践活动成果的重要载体，要求党委领导班子带头通过参加党委理论中心组学习和个人自学，切实增强金融助力乡村振兴的重要性和紧迫感，及时研究掌握乡村振兴的新变化、新要求，结合分管工作，出台新举措、新办法，为扎实推进乡村振兴工作厘清思路、明确方向。

　　在谋篇布局中明确重点。加强与市委市政府及行业管理部门的沟通汇报，争取到市委组织部、市农业农村局联合发文《冷水江市助力乡村振兴“党建共创、金融普惠”工作实施方案》，与全市10个乡镇(街道)、150个行政村(社区)签订了合作共创协议，找准金融助力乡村振兴与基层治理的契合点和融入点。积极对接冷水江市经济结构调整和产业升级需求，明确信贷投向，重点支持葡萄、杨梅、黄桃等地方特色果品种植、现代农业产业园及配套冷链物流建设、农村电商和生态旅游等农业产业发展，围绕“牛韵小镇、黄桃小镇、杨梅小镇、温泉小镇”等特色产业创意小镇建设，构建全方位的信贷投放格局。

坚守阵地，聚焦产业，打造助农便民新样板

　　近年来，国有大行纷纷下沉服务重心，面对日益严峻的竞争形势，冷水江农商银行在全局上谋势、关键处落子，依托地缘、人缘资源禀赋，坚守农村主阵地，以整村授信为抓手，不断固优势、补短板、强弱项，聚力实现错位竞争、变道超车。

　　持续推进整村评级授信。以网格化管理为抓手，通过“先试点、后推进、树标杆、带全局”的模式，在前期开展的“党建共创、金融普惠”行动基础上，借助移动营销工具上门采集信息，准确掌握农户资产收入“一手”情况，精准画像，对全市5.71万户客户逐户建立电子档案，在村支两委、村民和村组知情人“背靠背”情况下评议农户信用等级、确定授信额度，扎实开展信用村、信用乡镇建设。截至2022年10月末，已成功创建信用乡镇3个、信用村43个，评定信用农户9028户，发放纯信用贷款4670户，用信金额3.76亿元。对信用村、信用户出台手续简便、利率让利等优惠措施，提高信用评定结果的认可度和成果运用水平，进一步深耕“三农”客户市场，夯实业务发展基础。

　　产业“造血”助力脱贫攻坚。乡村要振兴，人口要脱贫，产业是基础。冷水江农商银行紧跟市委市政府的战略部署，主动适应农业农村新形势新需求，以支持涉农产业作为落实乡村振兴战略的“切入点”，推出“龙头企业+基地+农户”的产业链金融服务模式，持续加大对辖内种养大户、农民专业合作社、农业龙头企业等新型农业生产经营主体的信贷投放，支持地方特色农业产业做大做强，帮助农民脱贫致富。截至目前，冷水江农商银行先后对全市建档立卡贫困户评级授信4986户、授信金额7496 万元，累放扶贫贷款2253笔、金额9156万元。

　　湖南瑞生源生物科技有限公司是一家集杨梅种植销售和杨梅酒生产加工于一体，公司劳动力为周边铁山、双丰等邻村村民，是冷水江市首批扶贫经济组织之一，在冷水江农商银行长期以来的信贷支持下，公司成功改造荒山开发杨梅基地1000余亩，研发杨梅果酒10款，年产值达2000万元，产业帮扶周边528户、1619名村民，为当地杨梅特色产业发展和贫困农户脱贫致富“贷”出了一片新天地。

　　丰富普惠信贷产品体系。以农为本，坚持创新在发展大局中的突出地位，始终将“三农”客户纳入金融服务体系，针对不同客户的实际需求配套一系列特色化、定制化产品，先后推出“福农贷”、“福商贷”、“惠农快贷”、“新农村宜居贷”、“创业回乡贷”、“惠企贷”等20余款贷款产品，打出金融助力乡村振兴产品组合拳，以满足不同类型客户的信贷资金需求。疫情期间，冷水江农商银行还专辟绿色通道，针对辖内农户快速推出“福耕贷”纯信用信贷产品，累计支持608户农户有序恢复春耕生产。

精准滴灌，靶向施策，汇聚融资助力新动能

　　助农必先知农。冷水江农商银行立足与“三农”建立血脉关系，主动加强与市、乡、村三级党委的工作对接，利用基层网点全域覆盖的优势，深入了解各乡镇、村组农业发展现状，根据不同的经济发展特色和信贷需求，量体裁衣，提供差异化的金融服务。

　　发力服务转型。坚持“回归本源、向下向内”，加大“三农”贷款投放。主动转变服务方式，实行领导班子带好头、客户经理总动员的工作机制，切实下沉服务重心，聚焦涉农实体，精准开展营销，2022年对接冷水江市新型农业经营主体80户、信贷支持49户。大力弘扬“挎包精神”，充分发挥农商行先天的草根优势、队伍优势和合作优势，包片、包村、包组、包户，深入田间地头、农户炕头、车间园区，与农民朋友拉家常、话生产，重塑与“三农”客户的“鱼水之情”，全面及时掌握客户经营新情况，确保第一时间拿到一手资料，及时对接新需求，调整新举措。截至目前全行累计入户走访客户2.62万户。

　　发力数字转型。着力打造线上金融、数字金融、智能金融，通过构建“23个营业网点+55台自助设备+23个福祥e站+扫码收单+网上银行+微信银行+手机银行”线上线下金融服务体系，着力填补农村区域金融空白，全方位提升农村地区金融服务水平，满足农户“日常服务不出户、基本服务不出村、综合服务不出镇”的金融需求。倡导“普惠、便捷、高效”的信贷服务理念，为辖内网点配置移动金融背夹，将“移动柜台”搬到客户所需之处，结合移动营销、福祥 e贷等线上办贷系统，实现开卡办贷同步，累计通过移动终端营销客户3672户，签约金额5.13亿元;办理“福祥e贷”白名单客户2343户，签约金额2.68亿元。通过让数据多跑路，不断提高贷款调查和审批效率，客户由“最多跑一次”变成“一次也不用跑”，体验感不断增强。

　　发力减费让利。冷水江农商银行积极践行“双碳”理念，向社会公示普惠小微企业“三张清单”，畅通政策传导渠道，发展绿色金融。通过用好用足国家专项再贷款等优惠政策，优先支持现代农业、绿色农业和科技农业发展，对符合条件的客户实行贷款利率优惠，给予大力支持，降低小微企业融资成本。2022年通过央行再贷款资金支持小微企业贷款2033户、金额8.22亿元，实际利率水平5.67%，低于全行平均贷款利率1.36个百分点，为企业节约融资成本1100万元。

健全机制，多维跟进，激发精准服务新活力

　　作为地方法人银行，推进乡村振兴的着力点落在践行普惠金融，服务广大群众上，在此过程中需要主动、全方位地融入客户服务，冷水江农商银行通过创新理念、完善体制、强化管理，进一步激发全行员工的动力和活力，为金融助力乡村振兴提供有力保障。

　　注重制度体系建设。从工作指标细化、工作过程留痕、工作流程规范、工作结果量化等方面综合考量，出台完善贷款尽职免责管理办法，改变“谁放出去，谁负责收回来”的传统管理制度，落实容错免责机制，让客户经理卸下包袱，主动投入贷款营销和服务升级。建立完善绩效考核办法，将业绩与薪酬直接挂钩，拉开业绩收入差距，充分体现正向激励、多劳多得原则，提高客户经理管户挖潜的积极性。

　　强化员工队伍建设。围绕“奋斗”和“清廉”两大主题，注重团建和文化品牌建设，将企业文化融入信贷营销宣传日常工作中，形成具有浓厚“自驱力”的企业文化氛围，提升员工沟通能力和合作能力，促使客户经理主动贴近客户，拉进距离，深挖客户内在需求，及时、精准、迅速为客户提供合适的金融产品。组建乡村振兴金融服务小分队，定期组织开展金融知识公益宣传，普及金融政策。针对行动不便的老人、残疾人等特殊群体，开展上门服务，让金融服务更有温度。

　　岁月环复，初心不变。未来，冷水江农商银行将立足新发展阶段，贯彻新发展理念，坚守主责主业，深耕“三农”领域，不断创新金融服务方式，增强产品供给能力，积极打造成服务乡村振兴的普惠银行，奋力谱写金融助力乡村振兴新篇章。

　　■ 谢妍芳